防災減損，農戶能用這些保險
2025-08-16 14:39:31
近期，多地出現強降雨天氣，一些地方出現農田被淹，農房、農機受損等情況。應對極端天氣，保險能為農戶提供哪些保障？目前理賠情況如何？怎樣進一步提升承保理賠服務質效？近日，記者采訪了專家以及金融監管部門、中國保險行業協會、保險機構有關負責人。
當前受災地區的賠付情況如何？
“七下八上”防汛關鍵期，金融監管部門指導各地保險機構及時開展查勘定損，優化理賠流程，能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。
在內蒙古，三大糧食作物及大豆完全成本保險、種植收入保險承保范圍覆蓋本輪暴雨高風險區域，產糧大縣保險保額提高，從每畝300至600元提升到每畝900至1200元。災情發生后，承保機構借助“無人機+人工智能定損”快速核定農作物受災情況。截至目前，當地保險機構已支付相關賠款3.89億元，涉及農戶14.73萬戶。
北京加大完全成本保險和種植收入保險推廣力度，在受強降雨影響較大的密云區，政策性農業保險今年1至5月累計保額達8.2億元，承保種植業10.73萬畝、養殖業18.77萬頭。災情發生后，保險機構調集人力物力趕赴受災地區協助救援、做好保險理賠。截至8月11日12時，轄內保險機構累計受理全市區特大暴雨報案7085件，其中農險報案377件，已賠付191件。
河北金融監管局推動保險行業無差別救援、統一定損、結果互認，采用衛星遙感、無人機和實地查勘等方式，精準開展作物災害監測，提高查勘定損效率。截至8月6日，農業保險受理相關報案估損1.58億元，已賠付4074萬元。
哪些保險可為農戶提供針對性保障？
今年6月發布的《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》提出，因地制宜發展地方優勢特色農產品保險，發展農田保險、農房保險、農機具保險等，構建多層次農業保險產品體系。
中央財政今年繼續為種植、養殖、森林3大類16個大宗農產品提供農業保險保費補貼。此外，中央財政每年安排一定規模資金，對地方優勢特色農產品保險，通過以獎代補政策給予支持。
除了中央、地方財政共同支持的政策性農險，各地因地制宜推出地域性氣象指數保險、價格指數保險等產品；一些地方積極擴大涉農財產和人身保險產品覆蓋面，為農房、農機、高標準農田、倉儲設施等定制專屬保險，推出農場雇主責任險、短期農民人身意外傷害保險等。
去年發布的《關于加強農村房屋建設管理的指導意見》鼓勵地方政府和金融機構積極開展農房保險試點，重點在地震易發區、地質災害高易發區、洪澇災害易發重發區推廣農房巨災保險制度。
農機具保險方面，各地進行了探索：浙江余姚在相關微信小程序中上線農機保險服務板塊，可為農用拖拉機、聯合收割機、糧食烘干機、植保無人機等進行投保；山東濟南推出可靈活選擇保險期限的“農機保”，設置30天、90天等多樣化投保期限，解決按年投保保費較高的痛點；河北邯鄲推廣政策性農機保險，涵蓋拖拉機運輸機組與農業機械損失、第三者責任、操作人員責任等，省市區三級財政給予保費補貼。此外，有保險機構推出農業植保無人機航空產品責任險，可對無人機自身損毀及在飛行過程中造成的農作物損失、人身傷害等進行賠償。
筑牢農險保障網，還有哪些短板？
農業保險對增強農民收益保障、助力農業高質量發展發揮了積極作用。同時，拖賠惜賠、“平均賠付”、“協議賠付”等問題也時有發生。“應從規范理賠行為，推動科技賦能、加強數據共享等方面發力。”首都經貿大學教授庹國柱建議。
近年來，遙感、大數據、物聯網等新技術加快應用，有效助力農業保險實現降本增效、提升服務水平。然而，遙感技術在農業保險中的應用缺少相關標準、規范，導致定損結果精度存疑、不被采信等情況，制約其發展推廣。中國保險行業協會與中國農業風險管理研究會不久前發布系列標準，明確了水稻、小麥、玉米和棉花4類作物保險的遙感應用規范。庹國柱認為：“保險機構應根據該系列標準，進一步規范數據獲取與處理、承保遙感核驗、災損遙感評估等，提供更精準的承保核驗與災損評估服務。”提升農險理賠精度、效率，各領域還應加強數據共享。有關部門應建立數據共享機制，在確保數據安全前提下，共享土地承包和流轉、種植養殖、防疫檢疫、無害化處理等數據信息。氣象部門可與保險公司共享氣象災害數據，為保險理賠提供支持。
此外，災害發生時，個別地方要求保險公司對沒有投保的農戶“倒簽單”賠付，或進行平均賠付。這一定程度上破壞了農業保險生態，不利于農險持續健康發展。金融監管總局等部門去年底聯合發布《關于推進農業保險精準投保理賠等有關事項的通知》提出，地方政府部門要加強對農業保險規律的認識，不得干預保險公司正常承保理賠，不得要求保險公司減免保費、墊付保費、無災賠付、平均賠付、協議賠付。專家表示，在農業保險經營中，政府應厘清自身行為邊界，保險公司也要規范理賠流程，結合自身經營能力，分險種制定理賠周期閾值，不拖賠惜賠，努力實現精準理賠。
